La storia è iniziata con una normale transazione su Binance P2P. Nell'ordine era stato scelto un metodo di pagamento specifico — SEPA Instant. Questo è fondamentale, poiché SEPA Instant è un canale di pagamento separato nel sistema di pagamenti europeo. Funziona 24 ore su 24 e prevede l'accredito immediato dei fondi o un rifiuto immediato. Non ci sono stati stati intermedi per ore per tale trasferimento.
L'acquirente ha confermato il pagamento e fornito screenshot. Nella corrispondenza ha affermato di aver inviato il trasferimento come Instant, ma la banca avrebbe automaticamente cambiato il suo tipo in un normale SEPA. Questa spiegazione ha subito sollevato domande, poiché la modifica automatica del tipo di trasferimento tra SEPA Instant e SEPA Credit Transfer è tecnicamente impossibile. Il tipo di operazione è scelto dall'utente prima della firma, e la banca non esegue tali conversioni.
L'analisi dei documenti forniti ha mostrato che il trasferimento è stato avviato tramite MyFin EAD, un'istituzione di pagamento bulgara con IBAN BG. Non è una banca classica e non è un partecipante diretto all'infrastruttura SCT Inst. L'opzione Fast Transfer, visualizzata nell'interfaccia, si è rivelata una priorità interna di elaborazione, e non un vero SEPA Instant. Nei documenti di pagamento mancavano segni di SCT Inst, e lo stato dell'operazione era indicato come being processed. Per i trasferimenti Instant, tale stato non esiste per definizione.
L'appello è stato aperto alle 20:30. Al momento delle 03:20 erano trascorse 6 ore e 50 minuti. Il supporto di Binance ha indicato che il pagamento era in stato di pending e ha suggerito di attendere che la banca dell'acquirente completasse o rifiutasse l'operazione. Ciò significava in pratica attendere la clearing SEPA normale, nonostante nell'ordine fosse stato scelto Instant.
Per il venditore ciò ha creato perdite dirette. In termini economici si tratta del valore temporale del denaro, dove il valore dei fondi diminuisce con ogni unità di tempo persa, oltre al rischio di liquidità e ai costi opportunità. I soldi sono necessari in un momento specifico, e non dopo una notte di attesa. Nei giorni precedenti si era già verificato un caso simile, in cui l'appello era rimasto in sospeso per oltre 12 ore, dopo di che l'agente ha annullato il pagamento. Allora le conseguenze hanno riguardato entrambe le parti, incluso il venditore.
Un ulteriore problema è stato il funzionamento dell'interfaccia di Binance. I dettagli di pagamento sono stati aggiornati più volte, tuttavia il sistema li restituiva periodicamente in un campo vuoto. Questo ha creato ulteriori motivi per ritardare l'affare e per fare riferimento a difficoltà tecniche.
Dal punto di vista delle regole di Binance P2P, la situazione appare chiara. Il pagamento deve corrispondere al metodo scelto nell'ordine. Se è stato indicato SEPA Instant, ma in realtà è stato inviato un normale SEPA Credit Transfer, i termini dell'accordo sono stati violati. Tuttavia, nella pratica, il servizio inizia sempre più spesso a sfumare le proprie regole. Invece di una rigorosa verifica della corrispondenza del canale di pagamento con il metodo scelto, agli utenti viene chiesto di attendere la clearing bancaria, anche quando è stato scelto Instant. Questa politica trasforma uno strumento chiaramente definito per pagamenti istantanei in un'area di attesa indefinita, dove i rischi e le perdite ricadono sui partecipanti P2P, e la responsabilità del servizio diventa sempre meno chiara.