Numerele sunt uimitoare - și continuă să crească. Criza datoriilor studenților din Statele Unite a atins niveluri istorice noi, unde debitorii datorează acum o sumă totală de 1.81 trilioane de dolari în împrumuturi federale. În ciuda anilor de dezbateri, promisiuni de reformă și programe temporare de ajutor, povara acestei crize se răspândește mai larg și mai profund prin generații.

O națiune înecată în datorii educaționale

Borrowerul mediu din Statele Unite de acum deține acum 39.375 USD datorii pentru împrumuturi studențești - un record istoric. Dar greutatea nu este distribuită în mod egal.

Vârstele de la 50 la 61: datoria medie de 47.860 USD, crescută de la aproximativ 34.000 USD în 2017 - o creștere șocantă de 40%. Mulți dintre acești împrumutători sunt părinți care au semnat împrumuturi sau s-au întors la școală mai târziu în viață.

Vârstele de la 35 la 49: datoria medie de 44.850 USD, în comparație cu 36.000 USD în 2017. Această grupă este prinsă într-o balanță între plățile pentru educație, împrumuturile ipotecare și creșterea copiilor - o triple limitare financiară.

Vârstele de la 25 la 34: datoria a rămas în mare parte stabilă la 33.000 USD, dar salariile fixe și creșterea costurilor de trai au făcut rambursarea mai dificilă ca oricând.

Aceasta înseamnă că americani mai în vârstă acum dețin cea mai mare cantitate de datorii studențești, o schimbare completă a așteptărilor față de un deceniu în urmă. În loc să fie liberi să investească sau să se pensioneze, mulți dintre ei plătesc împrumuturi chiar și în cincizeci și șaizeci de ani.

Cum am ajuns aici?

Rădăcinile crizei se întind pe decenii - dar ultimii ani au dublat-o:

Creșterea semnificativă a taxelor școlare: costurile facultății au crescut de aproape cinci ori mai repede decât inflația din anii '80.

Extinderea împrumuturilor federale: accesul ușor la împrumuturi federale fără limite de preț a permis universităților să-și crească taxele fără limită.

Stabilitatea salariilor: în timp ce costurile au crescut, salariile medii s-au mutat doar ușor, lăsând absolvenții cu o capacitate mai mică de a câștiga real.

Inconsistența politicilor: au fost oferite măsuri temporare de grațiere și oprirea temporară pentru a ușura presiunea pe termen scurt, dar au eșuat să repara sistemul de bază.

Oprirea temporară a rambursărilor în timpul pandemiei a creat o iluzie temporară de stabilitate, dar cu reluarea rambursărilor acum, milioane de persoane sunt în urmă.

Matematica imposibilă

La 1,81 trilioane USD, datoriile studențești americane depășesc acum datoriile de carduri de credit și împrumuturi auto împreună. Acest lucru este echivalent cu aproximativ 7% din PIB-ul american - ceea ce împiedică consumul, locuințele și chiar antreprenoriatul.

Economistii avertizează că rambursarea în cadrul structurilor actuale nu este sustenabilă din punct de vedere matematic. Cu dobânda care se acumulează mai repede decât veniturile, mulți împrumutători plătesc timp de decenii fără să atingă principalul.

Împrumutătorul tipic care rambursează 39.000 USD cu o dobândă de 6,8% pe o perioadă de 20 de ani va ajunge în final să plătească peste 65.000 USD în total - ceea ce înseamnă de două ori suma inițială a împrumutului.

Cine va rambursa de fapt?

Aceasta este întrebarea neplăcută pe care nimeni nu poate răspunde.

Împrumutătorii? Mulți dintre ei nu vor rambursa niciodată în totalitate. Pentru milioane de persoane, planurile de rambursare sunt concepute în jurul procentului din venit, nu al rambursării totale - ceea ce transformă în mod practic împrumuturile studențești în impozite pe viață.

Guvernul? Anularea completă ar putea costa sute de miliarde și ar întâmpina o reacție politică, dar programele de grațiere parțială se extind deja.

Contribuabilii? În final, cazurile de întârziere și grațiere revin din nou la bugetul federal. Costul este făcut în mod discret social.

Chiar și cu noile programe de rambursare "SAVE" și "IDR", prognozele indică că până la 40% dintre împrumutători vor continua să ramburseze până în anii 40.

Imaginea generală

Criza datoriilor studențești nu este doar o problemă financiară - reînnoiește viața americană. Întârzie achiziționarea de locuințe, planificarea familială și pensia. Împinge generațiile tinere departe de educația superioară în totalitate. Aprofundează inegalitatea, unde cei din familii mai bogate se absolvă fără datorii, în timp ce studenții din clasa muncitoare rămân prizonieri în ciclurile de rambursare.

Calea de viitor

Expertii propun mai multe soluții posibile:

Grațiere largă: ușurință selectivă pentru împrumutătorii cu venituri mici sau pentru angajații din serviciile publice.

Reglementarea taxelor școlare: controlul federal și statal asupra prețurilor universităților.

Finanțare bazată pe venit: alinierea taxelor școlare cu așteptările de venit după absolvire.

Refinanțarea datoriilor: permițerea împrumutătorilor să refacă împrumuturile federale la rate de dobândă mai mici, așa cum fac împrumutătorii privați.

Dar chiar dacă aceste măsuri vor fi luate în serios, Statele Unite se confruntă cu un realitate dură - o generație care a lucrat pentru diploma sa se află acum într-o situație de a lucra pentru a-și achita datoriile.

Linia de bază:

Sistemul educațional american a fost construit pentru a permite. Acum a devenit o factură pe viață.

Și dacă nu se schimbă nimic, întrebarea nu va mai fi doar "Cine va rambursa?"

Va fi "Poate cineva?"

#StudentDebtCrisis #TrendingTopic #BitcoinETFNetInflows #APRBinanceTGE #FinancialReality