Moartea uzurii: De ce APR-ul cardului tău de credit este extrem de ridicat (Și cine profita)
Te-ai simțit vreodată că extrasul tău de card de credit este mai degrabă o factură și mai degrabă o situație de ostatic? Nu îți imaginezi. Cu APR-uri care ating regulat între 28% și 30%, mulți americani se întreabă: Ce s-a întâmplat cu legile uzurii?
Răspunsul scurt? O portiță legală din 1978 a schimbat jocul pentru totdeauna.
🏛️ Cum a dispărut „Capul”
În trecut, statele aveau limite stricte de „uzură” care împiedicau creditorii să perceapă dobânzi predatorii. Asta s-a schimbat cu o decizie a Curții Supreme (Marquette vs. First of Omaha). Curtea a decis că o bancă trebuie să respecte doar legile dobânzii ale statului în care are sediul, nu unde locuiește clientul.
Acest lucru a declanșat o „cursă spre fund” pe măsură ce companiile de carduri de credit s-au înghesuit în state precum Dakota de Sud și Delaware, care și-au abandonat limitele de dobândă pentru a atrage afaceri mari de bănci.
💰 Mitul profitului de 50% vs. Realitate
Deși unii susțin că marjele de profit au atins 50%, realitatea este un pic mai nuanțată—dar totuși incredibil de profitabilă.
Diferența: „diferența” (diferența dintre ceea ce plătește banca pentru bani și ceea ce îți percepe ție) este la maxime istorice.
Riscul: Băncile justifică ratele de 30% prin invocarea creșterii neplăților.
Realitatea: Deși profiturile nete se situează de obicei între 15% și 25% după costuri, venitul din dobânzi de la „revolvers” (cei care au un sold) subvenționează practic recompensele și avantajele pentru cei care plătesc integral.
📉 De ce se întâmplă acest lucru acum?
Rate variabile: Cele mai multe carduri sunt legate de Rata Primară. Când Fed crește ratele pentru a combate inflația, factura ta de card de credit devine automat mai scumpă.
„Tier-ul” de „penalizare”: Băncile au devenit mult mai agresive cu „APR-urile de penalizare”, declanșate chiar și de o singură plată întârziată.
Concluzia: Legile tradiționale ale uzurii sunt efectiv un fantomă a trecutului pentru băncile naționale. În piața de astăzi, „capul” este practic orice poate suporta piața.
$GPS $ROSE $BANK