Смерть ростовщичества: Почему ваша процентная ставка по кредитной карте зашкаливает (и кто на этом зарабатывает)
Когда-нибудь вам не кажется, что ваш отчет по кредитной карте больше похож на счет, чем на ситуацию с заложником? Вы не воображаете. С процентными ставками, регулярно достигающими 28% до 30%, многие американцы задаются вопросом: Что случилось с законами о ростовщичестве?
Краткий ответ? Юридическая лазейка 1978 года изменила игру навсегда.
🏛️ Как "потолок" исчез
Раньше в штатах были строгие лимиты по "ростовщичеству", которые не позволяли кредиторам взимать хищнические проценты. Это изменилось с решением Верховного суда (Маркетт против Первого банка Омахи). Суд решил, что банк обязан следовать только тем законам о процентах, которые действуют в штате, где он зарегистрирован, а не в штате, где живет клиент.
Это вызвало "гонку к дну", так как компании по кредитным картам устремились в штаты, такие как Южная Дакота и Делавэр, которые отменили свои лимиты на проценты, чтобы привлечь крупные банковские бизнесы.
💰 Миф о 50% прибыли против реальности
Хотя некоторые утверждают, что маржа прибыли достигла 50%, реальность немного более нюансирована, но по-прежнему невероятно прибыльна.
Разрыв: "спред" (разница между тем, что банк платит за деньги и что он берет с вас) находится на исторических максимумах.
Риск: Банки оправдывают ставки в 30%, указывая на растущие дефолты.
Реальность: Хотя чистая прибыль обычно составляет от 15% до 25% после затрат, доход от процентов с "револьверов" (тех, кто имеет задолженность) эффективно субсидирует вознаграждения и преимущества для тех, кто платит полностью.
📉 Почему это происходит сейчас?
Переменные ставки: Большинство карт привязаны к базовой ставке. Когда ФРС повышает ставки для борьбы с инфляцией, ваш счет по кредитной карте автоматически становится дороже.
Уровень "штрафа": Банки стали гораздо более агрессивными с "штрафными процентами", которые срабатывают при даже одном просроченном платеже.
Итог: Традиционные законы о ростовщичестве фактически являются призраком прошлого для национальных банков. На сегодняшнем рынке "потолок" фактически равен тому, что может вынести рынок.
