Có người xem cuộc đời như một cuộc thi tiết kiệm: cố gắng tích lũy càng nhiều tiền càng tốt để dành cho một ngày nào đó trong tương lai. Cũng có người xem cuộc đời như sự thỏa mãn ngay lập tức: sống trong hiện tại, không tính đến hậu quả. Hai cực đoan này cuối cùng đều có thể dẫn đến sự hối tiếc.

Là một người nắm giữ bitcoin lâu dài (HODLer), tôi luôn ủng hộ 'tiền tệ lành mạnh' và 'thời gian ưu tiên thấp'. Nhưng một cuộc phỏng vấn của người sáng lập Binance, Zhao Changpeng (CZ), kết hợp với cuốn sách đã trở nên nổi tiếng trong giới triệu phú Silicon Valley (Chết với số không) (Die with Zero), đã hoàn toàn phá vỡ quan điểm về tài sản của nhiều người.


Chúng ta nỗ lực tích trữ tiền, sống tiết kiệm, trì hoãn sự thỏa mãn, rốt cuộc là vì điều gì? Nếu khi 80 tuổi chúng ta sở hữu khối tài sản hàng triệu, nhưng lại đánh mất sự thèm ăn ở tuổi 20, sức lực ở tuổi 30, và sự tò mò ở tuổi 40, thì trong trò chơi về 'làm giàu' này, liệu chúng ta thực sự đã thắng?

Hôm nay, tôi muốn nói về thuật toán tối thượng mà hầu hết các nhà đầu tư tiền điện tử bỏ qua: Làm thế nào để tiêu tiền một cách chính xác vào khoảnh khắc cuối cùng của cuộc đời.

01 Người bạn đã tích lũy 100 cái bánh lớn nhưng 'không có mạng để tiêu'.

Trước khi nói về sách, hãy kể một câu chuyện có thật.

Có một anh chàng, vào圈 vào năm 2017, với sức mạnh phi thường và sự ám ảnh với chu kỳ giảm một nửa, anh đã tích lũy được hàng trăm Bitcoin trong những năm thăng trầm. Trong mắt người khác, anh là 'vị thần' tài chính tự do.

Nhưng anh đã sống một cuộc sống như thế nào? Để tích lũy thêm một đồng Bitcoin, anh từ chối tất cả các mối quan hệ xã hội, thậm chí còn phải vò đầu bứt tai để mua cho con một món đồ chơi tốt hơn. Logic của anh rất đơn giản: '1 vạn đồng tiêu bây giờ, có thể thành 1 triệu trong tương lai, vì vậy tiêu tiền bây giờ là phạm tội.'

Kết quả là, năm ngoái, do thức khuya và lo âu kéo dài, anh đã bị nhồi máu cơ tim. Mặc dù đã được cấp cứu, nhưng sức khỏe của anh không còn như trước. Anh nói với tôi một câu trên giường bệnh khiến tôi nhớ suốt đời:

'Tôi nhìn vào ví tiền và cảm thấy những đồng tiền đó như một đống đá lạnh. Mười năm qua, ngoài việc dán mắt vào biểu đồ và tiết kiệm, tôi đã không để lại một khoảnh khắc nào có thể khiến tôi hồi tưởng.'

Đó chính là hiện tượng mà tác giả (không có đồng nào) Bill Perkins muốn chỉ trích: Nhiều người hy sinh cuộc sống để tích lũy con số, nhưng quên rằng tiền chỉ là công cụ để 'mua trải nghiệm cuộc sống'. Nếu bạn chết với số tiền lớn, điều đó có nghĩa là mọi công sức bạn đã bỏ ra để kiếm số tiền này đều vô nghĩa.

02 Thuật toán cuộc sống của người 'không có đồng nào' là gì?

(Không có đồng nào) quan điểm cốt lõi của cuốn sách này rất phản cảm với những quan niệm truyền thống: Mục tiêu của cuộc đời nên là 'tối đa hóa trải nghiệm cuộc sống', chứ không phải 'tối đa hóa giá trị tài sản'.

Để mọi người hiểu rõ hơn, tôi đã dịch các khái niệm học thuật trong sách thành ngôn ngữ mà chúng ta trong cộng đồng tiền điện tử có thể hiểu:

1. Lợi tức từ ký ức (Memory Dividends): Lãi suất kép cứng nhất trong cuộc đời.
Chúng ta đều biết Bitcoin có chu kỳ giảm một nửa và hiệu ứng lãi suất kép. Nhưng Perkins đã chỉ ra rằng, 'trải nghiệm cuộc sống' cũng có lãi suất kép.

Khi bạn 20 tuổi đi du lịch ở Nam Âu một tháng, trải nghiệm này sẽ trở thành chủ đề để nói chuyện, nguồn cảm hứng cho suy nghĩ và nguồn hạnh phúc trong 60 năm tới. Mỗi khi bạn hồi tưởng về nó, bạn nhận được một 'lợi tức'. Bạn càng sớm có trải nghiệm này, thời gian bạn nhận được lợi tức càng dài.

Đó là lý do tại sao CZ khuyên người trẻ không nên tiết kiệm quá mức. Bởi vì 10.000 đồng khi 20 tuổi có thể mua được 'lãi suất kép trải nghiệm' vượt xa 1 triệu đồng khi 70 tuổi.


2. Phiên bản cá nhân của tỷ lệ tồn kho và tăng trưởng: Đừng giữ vững hạt mè mà đánh mất kho thóc.

CZ đã nói trong cuộc phỏng vấn: Tiềm năng thu nhập trong tương lai của người trẻ rất lớn, vì vậy họ có thể chấp nhận rủi ro cao hơn.

Nói theo cách của chúng tôi, số tiền bạn có hiện tại (tồn kho) có thể không đạt 1% so với số tiền bạn sẽ kiếm được trong suốt cuộc đời (tổng dòng tiền). Để giữ vững 1% tồn kho này mà từ bỏ việc nâng cao kỹ năng, xây dựng mối quan hệ, mở rộng tầm nhìn (tất cả những điều này có thể tăng đáng kể dòng tiền của bạn), đó là tư duy của người nghèo điển hình.

3. Sự suy giảm hiệu quả của tiền: Bạn 80 tuổi, không còn cần Ferrari nữa.

Đây là điều đau lòng nhất. Hiệu quả của tiền giảm sút theo độ tuổi. Khi 25 tuổi, 100.000 đồng có thể đưa bạn và người yêu đi du lịch vòng quanh thế giới; khi 85 tuổi, 1 triệu đồng có thể chỉ đổi được một người chăm sóc tốt hơn.

Nếu bạn chọn 'cực kỳ tiết kiệm' khi hiệu quả của tiền ở mức cao nhất, và chọn 'giàu có' khi hiệu quả của tiền ở mức thấp nhất, thì logic cuộc đời của bạn sẽ hoàn toàn thất bại.

03 Sự khơi gợi từ CZ: Người trẻ, bạn đã quản lý rủi ro sai cách.

Ngày 13 tháng 12, CZ đã nói một câu rất sâu sắc trong cuộc phỏng vấn với Bilal Ben Sakib.

Ông cho rằng, ba điều mà người trẻ nên cân bằng là: tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư (bao gồm đầu tư tài chính và nâng cao bản thân).

Rất nhiều người trẻ HODLer đã rơi vào một cực đoan: 0 tiêu dùng, 0 đầu tư bản thân, 100% tích trữ tiền.

CZ chỉ ra rằng, đây thực sự là thất bại lớn nhất trong quản lý rủi ro. Tại sao?

Rủi ro giảm giá kỹ năng: Nếu bạn từ bỏ đào tạo ngành nghề đắt tiền hoặc giao tiếp cao cấp để tích trữ tiền, khả năng kiếm tiền (năng suất) của bạn sẽ nhanh chóng suy giảm.

Rủi ro tiêu hao sinh mạng: Tuổi trẻ của bạn là tài nguyên khan hiếm không thể tái tạo. Nếu bạn đánh đổi 10 năm vàng ngọc nhất để có một con số lạnh lẽo, thì chi phí cơ hội này cao đến mức không thể tính toán.

Điều CZ thực sự muốn nói là: Bạn nên đầu tư nguồn lực vào nơi có ROI (tỷ lệ hoàn vốn đầu tư) cao nhất - chính bạn.

Nếu bạn là một người trẻ 25 tuổi, có 50.000 đồng trong tay. Bạn nên đổi nó thành Bitcoin hay tiêu nó để tham gia một hội nghị ngành hàng đầu, hoặc thậm chí học một kỹ năng có thể thay đổi hướng đi nghề nghiệp?

(Không có đồng nào) câu trả lời là: Đầu tư vào trải nghiệm và kỹ năng của bạn, vì 'lợi tức từ ký ức' và 'tăng trưởng năng suất' mà chúng tạo ra ở giai đoạn trẻ tuổi vượt xa sự biến động của tài sản tài chính.

04 Định nghĩa lại 'thiên hướng thời gian thấp': Đừng trở thành nô lệ của tài sản.

Trong cộng đồng tiền điện tử, chúng tôi tôn vinh 'thiên hướng thời gian thấp (Low Time Preference)'. Nhưng nhiều người hiểu sai về thuật ngữ này. Họ nghĩ thiên hướng thời gian thấp có nghĩa là 'không tiêu tiền'.

Sai. Thiên hướng thời gian thấp thực sự là 'tối ưu hóa quyết định hiện tại vì hạnh phúc lâu dài'.

Nếu bạn không đi kiểm tra sức khỏe để tiết kiệm tiền, cuối cùng mắc bệnh nặng, đó là thiên hướng thời gian cao (chi tiêu cho tương lai); Nếu bạn không giao tiếp để tiết kiệm tiền, cuối cùng trở nên khép kín, đó cũng là thiên hướng thời gian cao (chi tiêu cho cơ hội).

Chúng ta cần thiết lập 'chiến lược đầu tư niềm tin cao (Conviction Strategy)', nhưng điều này không có nghĩa là chúng ta phải sống một cuộc sống khổ hạnh.

Còn một điểm quan trọng mà chúng ta phải nhận thức được: Bitcoin là lá chắn của chúng ta chống lại lạm phát tiền fiat, nhưng không phải là tất cả trong cuộc sống của chúng ta.

Chúng ta nắm giữ Bitcoin để có quyền lựa chọn không bị khai thác trong 10, 20 năm tới. Nhưng nếu trong quá trình này, chúng ta đã mất đi 'khả năng lựa chọn' và 'cơ quan cảm nhận hạnh phúc', thì lá chắn này chỉ bảo vệ một xác sống.

05 Trường hợp thực tế trong cuộc sống: Bạn sẽ chọn gì?

Để mọi người hiểu rõ hơn, chúng ta hãy xem hai so sánh:

Trường hợp A (người tích trữ truyền thống): Tiểu Minh 25 tuổi, thu nhập hàng tháng 10.000. Anh tiết kiệm từng đồng, mỗi tháng tích lũy 8.000 để mua tiền. Anh không dám ăn món ngon, không dám yêu đương, từ chối mọi chuyến đi. 10 năm sau, anh 35 tuổi, nhờ giá Bitcoin tăng, anh có 5 triệu. Nhưng anh nhận ra, anh không có kỹ năng chuyên môn (vì không đầu tư vào bản thân), không có mối quan hệ xã hội, do bị kìm nén lâu dài, anh thậm chí không biết cách tiêu số tiền này.

Trường hợp B (người thực hành (không có đồng nào)): Tiểu Cường 25 tuổi, thu nhập hàng tháng 10.000. Anh mỗi tháng tiết kiệm 3.000 để mua tiền. Số tiền còn lại, anh dùng để học công cụ AI, mỗi năm đưa cha mẹ đi một chuyến du lịch chất lượng cao, định kỳ tham gia các buổi gặp gỡ offline trong ngành. 10 năm sau, anh 35 tuổi, chỉ có 2 triệu tiền, nhưng anh đã trở thành chuyên gia trong ngành, thu nhập 100.000, sở hữu mối quan hệ toàn cầu và vô số kỷ niệm đẹp.

Ai mới là người chiến thắng thực sự? Dữ liệu cho thấy, A có nhiều tiền hơn. Nhưng từ góc độ 'tổng hiệu quả cuộc đời', B hoàn toàn vượt trội A. Bởi vì 'năng suất' và 'lợi tức từ ký ức' của B đã tăng lên rất nhiều lần trong 10 năm qua, trong khi A chỉ có đống tiền không biết tiêu.

06 Ba lời khuyên thực tế dành cho độc giả

Nếu bạn đồng ý với logic của CZ và (không có đồng nào), từ hôm nay, tôi khuyên bạn nên làm ba điều sau:

Đầu tiên, tính toán 'ngưỡng sinh tồn' của bạn, sau đó mạnh dạn tiêu dùng.
Làm rõ bạn cần bao nhiêu tiền để duy trì cảm giác an toàn cơ bản. Số tiền vượt qua con số này, hãy chuyển đổi ưu tiên thành 'trải nghiệm' dựa trên độ tuổi của bạn. Hãy nhớ: Điểm cuối của cuộc đời không phải là bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền, mà là bạn đã trải nghiệm bao nhiêu thế giới.

Thứ hai, trước 30 tuổi, đầu tư vào bản thân > đầu tư vào Bitcoin.
Nếu bạn còn trẻ, bộ não của bạn là tài sản duy nhất có thể vượt qua tỷ lệ tăng giá của Bitcoin trên thế giới. Hãy mua sách, tham gia tư vấn trả phí, thử nghiệm những trải nghiệm khiến bạn cảm thấy sợ hãi nhưng có thể giúp bạn trưởng thành.

Thứ ba, bắt đầu tạo 'danh sách mong muốn cuộc đời' của bạn và đánh dấu 'thời hạn hiệu lực' cho chúng.
Có những điều chỉ có thể làm khi 20 tuổi; có những điều làm ở tuổi 50 sẽ không còn ý nghĩa. Đừng đợi đến khi nghỉ hưu mới hoàn thành ước mơ 20 tuổi, đó gọi là 'bồi thường sự tiếc nuối', không phải là 'thưởng thức cuộc sống'.

Viết ở cuối

Tôi thực sự tin rằng Bitcoin là 'tiền tệ cứng' của thời đại này, nó cho chúng ta quyền 'nói không' trong thế giới đầy biến động này.

Nhưng tôi muốn nhắc nhở mỗi người bạn quan tâm đến 'Phú Tư Lộc': Đừng vì quá khao khát 'tài sản khan hiếm' mà bỏ qua thứ duy nhất thực sự khan hiếm trong cuộc sống của bạn - thời gian.

Tiền có thể được tái tạo, Bitcoin có thể được chia nhỏ, nhưng chỉ có tuổi trẻ và cuộc sống hiện tại của bạn là không thể đảo ngược và tuyệt đối khan hiếm.

Con người, càng nhấn mạnh điều gì thì càng thiếu điều đó. Nếu bạn suốt ngày nói về 'tự do tài chính', nhưng sống như một kẻ nô lệ tài chính, thì đó chắc chắn không phải là tự do thực sự.

Mong rằng chúng ta đều có thể như CZ khuyên, tìm thấy điểm cân bằng tốt nhất giữa tài sản và cuộc sống. Khi rời khỏi thế giới này, ví lạnh của chúng ta có thể trống rỗng, nhưng linh hồn của chúng ta chắc chắn sẽ trở về với đầy đủ.

Đó mới là HODL cao cấp nhất.

Suy nghĩ: Nếu hôm nay là ngày cuối cùng trong cuộc đời bạn, điều gì bạn hối tiếc nhất về việc không tiêu tiền để làm? Chào mừng bạn chia sẻ câu chuyện của mình trong phần bình luận, và cũng nhân cơ hội này để nhắc nhở những người vẫn đang 'tiết kiệm quá mức'.